مراحل دریافت وام مسکن کانادا برای تازه واردان
خرید خانه در کانادا یکی از دغدغه‌های تازه واردان به این کشور است. پس از مهاجرت به کانادا افراد به خصوص ایرانی‌ها تمایل زیادی به خرید ملک در این کشور را دارند. در این مطلب از وبلاگ سازمان مهاجرتی کهن بابا قصد داریم تا دریافت وام مسکن برای تازه‌واردها به کانادا را بررسی کنیم. آیا افراد به اصطلاح Newcomers می‌توانند وام مسکن کانادا را دریافت کنند و چگونه؟ در ادامه این مطلب به این سوال پاسخ خواهیم داد.
وام مسکن کانادا چیست؟
وام مسکن که به آن Mortgage می‌گویند، وامی است که برای خرید ملک یا زمین در اختیار فرد قرار می‌گیرد و در صورتی که فرد در پرداخت اقساط و بدهی خود کوتاهی کند، بانک این امکان را دارد که در ازای وام و بهره آن اموال وام‌گیرنده را تصرف کند. افراد می‌توانند با پرداخت ۵ الی ۳۵ درصد ارزش ملک، به دریافت وام مسکن در کانادا اقدام کنند و در بازه زمانی ۵ تا ۳۰ سال بازپرداخت آن را انجام دهند. میزان پیش پرداخت به وضعیت ملک و توانایی متقاضی دریافت وام دارد.
شرایط دریافت وام مسکن برای شهروندان کانادا و افرادی که اقامت دائم دارند
برای خرید خانه در کانادا شهروندان و مقیمان دائم باید امتیاز اعتباری یا Credit Score حداقل ۷۰۰ داشته باشند. در صورتی که این افراد قصد خرید ۱ الی ۲ ملک در کانادا را داشته باشند، می‌توانند تا ۹۵ درصد مبلغ را وام بگیرند و در صورت خرید ۳ الی ۴ ملک تا ۹۰ درصد ارزش ملک از طریق وام مسکن قابل تامین است. دقت داشته باشید در صورتی که فرد کمتر از ۲۰ درصد ارزش ملک را به عنوان پیش پرداخت بپردازد، باید وام خود را با هزینه‌های گزافی بیمه کند.
اگر نمی‌دانید کردیت اسکور چیست، خواندن مطلب زیر را به شما پیشنهاد می‌کنیم.
شرایط دریافت وام مسکن برای دانشجویان کانادا و افرادی که ویزای توریستی دارند
دانشجویان و افرادی که با ویزای توریستی داخل خاک کانادا هستند، باید حداقل ۳۵ درصد ارزش ملک به عنوان پیش پرداخت بپردازند. این افراد نه تنها باید حساب بانکی کانادایی داشته باشند، بلکه باید گواهی اشتغال به کاری ارائه دهند که در آن میزان درآمدشان را به دلار کانادا ذکر کرده باشد.
شرایط دریافت وام مسکن برای افرادی اجازه کار کانادا دارند
افرادی که ورک پرمیت کانادا را دارند هم می‌توانند اقدام به خرید ملک در این کشور کنند. این افراد مجاز هستند ا تنها یک ملک در کانادا خریداری کنند و باید حداقل ۱۰ درصد ارزش ملک را به عنوان پیش پرداخت بپردازند. محدودیتی که برای این افراد در خرید خانه با وام مسکن وجود دارد این است که باید در خانه خریداری شده ساکن شوند.
نحوه گرفتن وام مسکن در کانادا
دریافت وام مسکن برای خرید خانه در کانادا از دو روش امکان‌پذیر است.
روش اول: شرایط بانک‌ها و موسسات وام‌دهنده را بررسی کنید. پس از اینکه وام‌دهنده را انتخاب کردید، خودتان درخواست وام مسکن را ارسال کنید.
روش دوم: درخواست خود را از طریق کارگزاران وام مسکن ارسال کنید. کارگزار اطلاعات مالی شما را دریافت می‌کند و بهترین نرخ وام مسکن را با توجه به شرایط شما می‌خرید.
پیش تائیدیه معمولا نرخ وام مسکن شما را به مدت ۶۰ الی ۹۰ روز قفل می‌کند. در ادامه سایر مدارک برای نهایی کردن تائید رهن و انتقال پول برای تضمین خرید خانه را ارسال می‌کنید. شاید برای شما این سوال پیش بیاید که پیش تائیدیه وام مسکن چیست؟ در ادامه مطلب این موضوع را بررسی کرده‌ایم.
پیش تائیدیه وام مسکن در کانادا چیست؟
پیش تائیدیه وام مسکن در کانادا در واقع صلاحیت وام‌گیرنده را می‌سنجد. در این سنجش مشخص می‌شود که خریدار ملک تا چه میزان ظرفیت دریافت وام مسکن دارد. به علاوه نرخ بهره وام نیز تعیین می‌شود.
تائیدیه نهایی وام مسکن به این موضوع بستگی دارد که بانک از بازپرداخت بدهی توسط وام‌گیرنده مطمئن شود. به این منظور ارزیابی کامل‌تری از وضعیت مالی وام‌گیرنده مورد نیاز است.
در طول فرآیند پیش تائیدیه وام مسکن، بانک یا موسسه وام‌دهنده بر اساس معیارهای خود موارد زیر را تعیین می‌کند.
۱- حداکثر مبلغ وام مسکن که متقاضی واجدشرایط دریافت آن است.
۲- بازپرداخت وام توسط وام‌گیرنده را تخمین می‌زند.
۳- نرخ بهره را برای یک دوره مشخص، معمولا بین ۶۰ تا ۱۳۰ روز (بسته به وام‌دهنده) تضمین می‌کند.
تکمیل پیش‌تائیدیه وام مسکن در کانادا مستلزم آن است که متقاضی اطلاعات شخصی و مدارک مشخصی را برای ارزیابی در اختیار بانک قرار دهد. فرآیند پیش تائیدیه وام مسکن اغلب شامل بررسی اعتباری خریدار خانه است تا بانک از بازپرداخت وام اطمینان حاصل کند.
نکته: دریافت پیش تائیده وام مسکن تضمین نمی‌کند که شما وامی برای خرید خانه در کانادا دریافت خواهید کرد.
سوالات متقاضی وام از بانک در مرحله پیش‌تائیدیه وام مسکن
به عنوان متقاضی وام مسکن باید سوالات خود را از بانک یا موسسه وام‌دهنده بپرسید تا هرگونه ابهام قبل از امضای اسناد از بین برود. همچنین پرسیدن سوال در مورد ابهامات و شرایط وام به شفاف شدن ارتباط شما و وام‌دهنده کمک می‌کند. در ادامه سوالات کلیدی که برای دریافت وام مسکن کانادا باید بپرسید را بررسی می‌کنیم.
- نرخ بهره از پیش تائید شده برای چه مدت زمانی تضمین می‌شود؟
- اگر در فرآیند پیش‌تائیدیه نرخ بهره کاهش یابد، آیا به صورت خودکار کمترین نرخ بهره شامل وام می‌شود؟
- آیا در صورت نیاز، امکان تمدید پیش‌تائیدیه وام مسکن برای خانه در کانادا وجود دارد؟
- در مجموع هزینه‌های وام مسکن مورد نظر چه قدر است؟
- میزان پیش‌پرداخت ملک مورد نظر چه میزان است؟
- اگر نتوانید وام مسکن را پرداخت کنید، جریمه پیش پرداخت چه قدر است و این جریمه چگونه محاسبه خواهد شد؟
- در مجموع هزینه انصراف از وام مسکن به چه میزان است؟
دقت داشته باشید که با یک جستجوی سریع در اینترنت به سوالات بیشتری در این خصوص دست می‌یابید. توصیه می‌کنیم حتما تمام جزئیات وام مسکن را از موسسه وام‌دهنده یا بانک بپرسید و بعد اقدام به امضای اوراق مربوطه کنید.
مدارک لازم برای دریافت وام مسکن کانادا
در مرحله پیش‌تائیدیه وام مسکن، وام‌دهنده باید دارایی‌های متقاضی وام به اضافه درآمدها و بدهی‌ها را مورد بررسی قرار دهد. بر همین اساس متقاضی وام مسکن در کانادا باید مدارک زیر را به بانک یا موسسه وام‌دهنده ارائه کند.
- مدارک شناسایی و هویتی
- اطلاعات شغل کنونی به همراه فرم T4 و سند اشتغال به کار (به همراه فیش حقوقی، عنوان شغلی و مدت زمان تصدی شما)*
- اثبات توانایی پوشش پیش‌پرداخت وام مسکن و هزینه‌های مبادلاتی (با استفاده از صورت‌های مالی اخیر از حساب بانکی یا سرمایه‌گذاری‌های شما)
- اطلاعات مربوط به سایر دارایی‌ها مانند خودرو
- در صورتی که مبلغی را به عنوان هدیه دریافت کرده‌اید، نامه‌ای مبنی بر اینکه این مبلغ قرضی نیست
- جزئیات مربوط به بدهی‌ها و سایر تعهدات مالی**
- یک چک سفید
*افراد خوداشتغال که متقاضی دریافت وام مسکن در کانادا هستند (برای مثال افرادی که از طریق روش IMP اقامت کانادا را دریافت کرده‌اند) باید گواهی ارزیابی (Notice of Assessment) خود، طی ۲ سال گذشته را از اداره درآمد کانادا دریافت کنند و ارائه دهند.
**بدهی‌ها یا تعهدات مالی شامل پرداخت‌های ماهیانه مانند موارد زیر است.
- بدهی کارت اعتباری
- حمایت از فرزند و همسر
- وام خودرو
- وام دانشجویی
- خطوط اعتباری موبایل
نحوه تعیین میزان وام مسکن در کانادا
مبلغ نهایی وام مسکن در کانادا تا حدی بر اساس ارزیابی درآمدها، بدهی‌ها و میزان اقساط وام مسکن محاسبه می‌شود. برای تعیین مبلغ نهایی وام مسکن، بانک‌ها و موسسات وام‌دهنده از دو نسبت کلی استفاده می‌کنند.
۱- GDS – Gross Debt Service
بر اساس این نسبت هزینه‌های ماهیانه مسکن شامل اصل وام مسکن به اضافه بهره،مالیات و هزینه گرمایش*، نمی‌تواند از ۳۲ درصد درآمد ناخالص خانوار در یک ماه بیشتر باشد. در واقع نسبت GDS هزینه ماهیانه وام مسکن به عنوان درصدی از درآمد ناخالص شماست.
*برای افرادی که به دنبال وام مسکن کاندومینیوم هستند، هزینه ماهیانه وام مسکن شامل ۵۰ درصد هزینه ماهیانه کاندومینیوم نیز می‌شود.
۲- TDS – Total Debt Service
در این نسبت کل بدهی ماهیانه فرد (بهره کارت اعتباری، بدهی‌های خودرو و …) به اضافه هزینه وام مسکن نباید از ۴۰ درصد درآمد ناخالص ماهیانه فرد بیشتر شود. نسبت TDS در واقع کل بدهی به عنوان درصدی از درآمد ناخالص خانواده شما است.
بانک با در نظر گرفتن این دو درصد تعیین می‌کند که فرد واجد شرایط دریافت چه میزان وام مسکن است.
۶ عبارت کلیدی در مورد وام مسکن کانادا برای تازه‌واردان
در ادامه ۶ عبارت پرکاربرد در مورد وام مسکن در کانادا را توضیح می‌دهیم.
بیمه وام مسکن (Mortgage Loan Insurance)
در صورتی که فرد کمتر از ۲۰ درصد از ارزش ملک را به عنوان پیش‌پرداخت پرداخت کند، باید وام مسکن خود را بیمه کند. در این صورت شرکت بیمه‌کننده وام به وام‌دهنده تضمین می‌دهد که فرد اقساط وام خود را پرداخت می‌کند. متقاضیان وام مسکن هزینه بالایی برای بیمه وام پرداخت می‌کنند. معمولا افراد سعی می‌کنند تا ۲۰ درصد ارزش ملک را به عنوان پیش پرداخت یا Down Payment بپردازند تا مجبور به بیمه کردن وام مسکن نشوند.
Premium
این عبارت در واقع به هزینه بیمه وام مسکن اشاره دارد و بر اساس مبلغ پیش‌پرداخت شما محاسبه می‌شود. Premium Pricing به وضعیتی اشاره دارد که وام‌گیرنده در ازای دریافت وام بیشتر، نرخ بهره بالاتری را انتخاب می‌کند.
پیش پرداخت (Down Payment)
مقدار پولی که وام‌گیرنده برای خرید خانه در کانادا از منابع مالی خود می‌پردازد. دقت داشته باشید که یکی از عوامل در تعیین میزان وام مسکن کانادا، مبلغ پیش پرداختی است که برای ملک می‌پردازید.
دوره (Term)
به تعداد سال‌هایی گفته می‌شود که قرارداد وام مسکن طول می‌کشد.
استهلاک (Amortization)
مدت زمانی که طول می‌کشد تا وام مسکن خود را به طور کامل تسویه کنید.
هزینه‌های مبادلاتی (Closing Costs)
به کارمزدها و هزینه‌هایی گفته می‌شود که وام‌گیرنده باید پس از تضمین وام مسکن بپردازد. این هزینه‌ها می‌تواند شامل موارد زیر باشد.
- هزینه‌های حقوقی (Legal Fees)
- هزینه‌های ارزیابی (Appraisal Fees)
- بیمه
منبع
- https://www.cicnews.com/2024/01/getting-approved-for-your-first-mortgage-as-a-newcomer-in-canada-0139230.html#gs.3xx1qm
